宋朝是个市民社会， 商品经济空前发达， 房地产市场空前兴旺， 但是宋朝人始终没有发明按揭购房， 更别说把房产抵押给银行， 再从银行领钱来养老了。 宋朝比较流行的以房养老只有三种模式： 一是靠出租房屋来养老；二是“卖房养老”；三是以政府为主导的“收房养老”。
我们不妨以欧阳修为例， 说说宋代人如何以房养老。
欧阳修租房并非个案大约三十岁那年， 欧阳修在洛阳任满， 被调到首都开封做京官。 按照规定， 京官不能携家带口住衙门， 所以欧阳修只能携家带口在外面租房。 他写诗描述过自己的租房生活： “嗟我来京师， 庇身无弊庐。 闲坊僦古屋， 卑陋杂里闾。 邻注涌沟窦， 街流溢庭除。 出门愁浩渺， 闭户恐为潴。 墙壁豁四达， 幸家无贮储。 ”这首诗的意思是说， 他在京城里没有房产， 在一个偏僻社区租了一所破旧小屋。 那里地势低洼， 夏天下暴雨， 周边的积水汹涌而来， 排不出去， 院子里全是水， 把墙壁都泡出几个大窟窿。 幸好家里没有多少财产， 不然窃贼一准儿光顾。
有的朋友可能会问： 欧阳修都当了官了， 怎么还在租房？
首先， 北宋开封的居住成本也是非常高的。 用王禹偁的话说： “重城之中， 双阙之下， 尺地寸土， 与金同价， 非熏戚世家， 居无隙地。 ”(《小畜集》卷16《李氏园亭记》)京城里不动产跟黄金一样贵， 除了皇亲国戚和好几辈子都做官的家庭， 很少有人买得起房。
其次， 在整个宋朝乃至此后的元明清三代， 甚至直到民国时期， 官员租房一直都是极为常见的社会现象。 北宋名相韩琦说： “自来政府臣僚， 在京僦官私舍宇居止， 比比皆是。 ”(《安阳集》卷6《辞避赐第》)在京城当官就得租房， 要么租公房， 要么租民房， 不租房简直是奇迹。 南宋哲学家朱熹也说： “百官都无屋住， 虽宰执亦是赁屋。 ”(《朱子语类》卷127)连宰相、 副相和枢密使那样的高官都在租房。 北宋还有一位很出名的大臣寇准， 官居一品， 没有一套房产。 当地方官时住衙门大院， 进京述职的时候就租住民房， 连续四十年一直如此。 (参见文莹《湘山野录》卷下《寇莱公无地起楼台》)说到这儿大家应该想象得到， 欧阳修租房并非个案， 他只是宋朝官员租房大军里很普通很不起眼的一员罢了。
四十二岁才买下二手房但欧阳修对租房生活并不满意。 他给朋友梅圣俞写信说： “吾居传邮耳， 此计岂踌躇？”意思是说他租的房子就像一个驿站， 终究不能一辈子住在那里， 将来一定要买房。
后来他去滁州做官， 写了名满天下的《醉翁亭记》， 描述在滁州喝酒游山的悠闲生活， 好像小日子很舒服。 其实不然—他那时候在滁州当一把手， 名下仍然无房， 只能像在洛阳做官时一样携家带口住衙门， 感觉颇为不爽。 所以又给朋友曾巩写信， 说“官舍如传邮”， 衙门里的房子再好， 归根结底不是私产， 不能当成自己的家。 他很想买房， 或者买地建房。
